Что значит способ погашения кредита аннуитетный

Способ погашения кредита останется за гражданами

Что значит способ погашения кредита аннуитетный

Депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас редкость, их предоставляют единицы банков и лишь по крупным кредитам. Это «вызывает раздражение и социальную напряженность в среде заемщиков», уверены авторы проекта.

Фото Виктора Бобыря

Как сообщил сегодня «Коммерсантъ», банкиры указывают на нецелесообразность введения дифференцированных платежей при небольших суммах кредита и на отсутствие технической возможности реализовать это в короткие сроки. Тем не менее в Госдуме рассчитывают, что норма начнет действовать в конце 2018-го — начале 2019 года.

Во вторник депутат «Единой России» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки к Гражданскому кодексу, которые обязуют кредитора предоставить заемщику возможность выбора способа погашения кредита.

«Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа…, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный»,— говорится в законопроекте.

По мнению автора проекта, заемщик может самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны обоих способов погашения долга и сделать собственный выбор, за который он будут нести ответственность.

Предложенный законопроект будет поддержан депутатами, поправки могут вступить в силу уже во второй половине этого года или в начале 2019 года, отметил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Людям нужно предоставить выбор: выплачивать кредит равными платежами, но переплатить больше или вначале выплачивать большие суммы и заплатить меньше процентов, полагают авторы законопроекта.

Сейчас большинство банков не предоставляет потребителю такого выбора, лишь в нескольких можно взять ипотеку или автокредит с дифференцированным платежом. Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом состоит в принципе начисления процентов и выплаты основного долга, а также в конечной переплате по кредиту.

При аннуитете кредит погашается равными долями, которые включают в себя сумму основного долга и начисленных процентов.

Это удобнее для заемщика, но переплата по кредиту больше, поскольку в начале погашения кредита большую часть платежа составляют проценты, а основной долг почти не гасится.

Дифференцированный платеж предполагает выплату основного долга равными долями, проценты начисляются на остаток основного долга.

При этом первые платежи по кредиту значительно больше, чем при аннуитете, к концу срока кредитования объемы выплат значительно сокращаются.

Правозащитники поддерживают инициативу.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, финансовому рынку аннуитетный платеж выгоднее, банк первым делом по максимуму получает свои проценты, и даже в случае досрочного погашения кредита он свое заработает.

«Для заемщика выгоднее дифференцированный платеж, ведь в случае досрочного погашения общая сумма выплаченных процентов будет меньше, но минус в высоких стартовых платежах»,— продолжает господин Климов.

Банкиры относятся к предложенным изменениям скептически. По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, введение обязанности предлагать разные схемы платежей для кредитов на одинаковую сумму означает сокращение возможной суммы кредита при аннуитетных платежах.

«Это не учитывает реалии бизнеса, когда лишь в считаных банках на данный момент ИТ-системы позволяют предлагать такой выбор. Внедрение такой опции может занять достаточно длительное время,— отмечает он.

— Если и принимать такой закон, то только с правом предлагать разные суммы для разных схем и предоставить банкам не менее 12 месяцев на внедрение этой опции после принятия закона».

По словам зампреда правления банка «Русский стандарт» Евгения Лапина, дифференцированные платежи целесообразно применять при больших суммах кредитов, таких как авто и ипотека, так как долгий срок и крупная сумма при этом дают клиенту ощутимую экономию.

«При небольшом среднем чеке по кредитам наличными при погашении дифференцированными платежами выплаты по процентам ненамного ниже, чем при аннуитетных платежах,— говорит вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян.

— В то же время клиент получает график с разными суммами платежей, который он должен отслеживать, теряя при этом возможность четкого планирования своих ежемесячных расходов». По расчету Почта-банка, при сумме кредита 100 тыс. руб.

на 24 месяца по ставке 12,9% годовых переплаты при дифференцированных платежах будет меньше всего на 550 руб., чем при аннуитете.

Источник: https://www.bnkomi.ru/data/news/73358/

Уменьшение платежа или уменьшение срока

Что значит способ погашения кредита аннуитетный

Аннуитетный платеж — самый распространенный и удобный способ погашения любого кредита или займа, т.к ежемесячно выплачивается одна и та же сумма денег, через равные промежутки времени.

В данной статье мы рассмотрим Формулы для расчета платежа по кредиту.

Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности.

Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Для сравнения, при дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности.

В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей.

Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита.

При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Ипотечный кредитный калькулятор c

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Данный аннуитет не включает в себя какие-то сторонние платежи (страхование, комиссии и т.п.) Но поскольку дополнительные платежи обычно не меняются в течение срока кредитования, их можно просто прибавить к аннуитету, получив свой ежемесячный платеж.

Проще всего воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно на просторах интернета, чтобы не считать аннуитет самому.

Да и банки при оформлении кредита обязаны предоставить вам график ежемесячных платежей.

А вы можете проверить, посчитав аннуитет, насколько реальная ставка процента отличается от указанной в рекламе.

Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему.

Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи.

В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность.

При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности.

Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам.

Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие.

Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.

В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты.

Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше.

Коллекторское агентство “Феникс”

Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи.

В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность.

При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности.

Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам.

Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие.

Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.

В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты.

Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше.

Калькулятор потребительского кредита онлайн

Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).

Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга.

Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат.

Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка. Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете.

Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежа при кредитовании на сумму 100 тыс.

Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье.

Это не позволяет должным образом обслуживать кредит.

Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.досрочное погашение обязательств.

Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.

Процедура погашения проходит следующим образом: Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи.

Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

Оставьте свое сообщение и мы рассмотрим его в ближайшее время.

Мы обязательно ответим на ваш вопрос, если он будет в нашей компетенции.

Ваше сообщение после модерации будет опубликовано на этой странице.

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшить сумму возможной переплаты.

С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств.

Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет.

Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление: Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам.

Как зачесть страховые взносы в уменьшение

При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения.

При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита.

В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь.

За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону.

Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности.

С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат.

Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока.

Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант.

При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима.

При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения.

При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита.

В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь.

За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону.

Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности.

С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат.

Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока.

Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант.

При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима.

Источник: http://oxbridge.spb.ru/kodeks/umenshenie-platezha-ili-umenshenie-sroka

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту

Что значит способ погашения кредита аннуитетный
04.07.2016

Изучаем аннуитетные платежи: что это такое, какие имеют особенности, и как они рассчитываются.

Оформляя кредит, важно учесть много факторов: процентную ставку, срок, вид валюты. Одним из важных условий кредитования является способ погашения, который может быть дифференцированным либо аннуитетным. От этого в итоге будет зависеть сумма конечной переплаты.

Особенности аннуитетных платежей

Понятие «аннуитет» переводится с латинского как «годовой», или «ежегодный». Финансисты называют таким термином одинаковые суммы денежных поступлений, которые вносятся регулярно, например, один раз в месяц или в квартал.

Когда банк выдает кредит, человек может погашать его регулярными либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Разберемся, чем же они отличаются.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц вносит к оплате одинаковые суммы, которые не меняются на протяжении всего срока погашения кредита.

Однако нужно учитывать, что в аннуитетных ежемесячных платежах различается соотношение основной суммы долга и процентов по кредиту.

При платежах в первый период срока погашения кредита внесенная сумма больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга. Банк предпочитает, чтобы в первую очередь быстрее были выплачены именно проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма к погашению задолженности каждый месяц разная.

Дело в том, что при такой системе платежей основной долг распределен равномерно на каждый месяц в течение всего срока кредитования, и к нему уже суммируются проценты на остаток долга.

Поэтому получается, что с каждым месяцем сумма к погашению будет уменьшаться за счет уменьшения суммы процентов на остаток задолженности по основному долгу. Тут проценты и основной долг выплачиваются равномерно.

Благодаря аннуитетным выплатам банки страхуют собственные риски и пытаются извлечь максимальную выгоду от выдачи клиентам кредита. На сегодняшний день большинство ипотечных и потребительских кредитов предусматривают аннуитетные платежи.

Благодаря этому банкам намного проще проводить финансовое планирование. Большое количество активных клиентов, которые не могут закрыть кредит раньше времени, улучшает статистические показатели банковского учреждения.

По этой причине займы, особенно если они выданы под большие проценты, должны зачастую погашаться ежемесячно равными суммами.

Преимущества

Аннуитетные платежи имеют некоторые преимущества и для заемщика. Человеку нет необходимости ежемесячно звонить или приходить в банк, чтобы узнать, какую сумму по кредиту он должен погасить в текущем месяце.

Благодаря этому человеку гораздо проще распоряжаться своими финансами и планировать личный бюджет. А также нет такой нагрузки по платежам в первый период кредитного срока, как при дифференцированных платежах.

Недостатки

К недостаткам аннуитетного способа погашения кредита можно отнести большую сумму переплаты по процентам. Также стоит отметить и нецелесообразность в погашении кредита раньше времени, так как в первую очередь выплачивались проценты, а не сам долг.

И банк не предоставляет перерасчет выплаченных процентов из-за сокращения срока кредитования. Другими словами, средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

И получается, что если вы взяли кредит на 2 года, а захотели досрочно его выплатить через год, то сам долг будет к этому моменту не в два раза меньше, а всего лишь на треть или четверть, например.

Недостатком аннуитетного платежа также является сложная формула расчетов, которая вызовет затруднения у человека без экономического образования. По этой причине многие банки предлагают своим клиентам в онлайн-режиме посчитать, какую сумму нужно будет вносить ежемесячно после оформления кредита.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Итак, основной признак аннуитетных платежей – ваша ежемесячная сумма к погашению не меняется на протяжении всего кредитного периода.

Приведем пример расчета аннуитетных платежей по кредиту.

Расчет платежей идет по формуле:

A – размер аннуитетного платежа;

S – сумма кредита;

h – процентная ставка за один период (месяц);

n – количество периодов на протяжении всего срока кредитования (количество месяцев).

Например, вы взяли кредит на сумму 150000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.

Получается, что S=150 000 рублей, n=12 месяцев.

Процентная ставка за один месяц (h) рассчитывается так:

Расчет ежемесячной выплаты получается следующим:

Сумма ежемесячного платежа составит примерно 13539 рублей.

Переплата по кредиту за полгода составит: 13539*12 — 150000 = 12468 руб.

Общая сумма к оплате – 162468 рублей.

Как рассчитываются ежемесячные проценты (Y) по кредиту:

На нашем примере, если первая оплата предстоит за январь в невисокосном году, то получается:

Приведем пример расчета на весь срок кредитования:

Также сегодня практически любой банк предоставляет возможность online-расчета на своем сайте, где вы сможете выбрать для себя наиболее приемлемые варианты кредитования с учетом суммы кредита, процентных ставок и срока кредитования.

26 Апрель 2016

В чем заключается помощь кредитного брокера?

В случае возникновения сложностей при самостоятельном оформлении кредита в банке можно воспользоваться услугой кредитного брокера. Уточняем, кто это такой, и чем он может быть полезен.

15 Март 2016

Работа виртуальных банков

Выясним, что такое виртуальный банк, для чего он нужен, и безопасно ли проводить через него свои платежи.

Источник: https://moneyman.ru/articles/annuitetnue-platezhi/

Аннуитетный и дифференцированный платежи – что это? В чем разница?

Что значит способ погашения кредита аннуитетный

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Дифференцированный и аннуитетный платежи по ипотеке: какой выбрать

Что значит способ погашения кредита аннуитетный

В первой декаде февраля Сбербанк перестал выдавать жилищные кредиты с дифференцированными платежами. Любопытно, что некоторые кредитные брокеры не сразу отреагировали на эту новость и почти до конца месяца предлагали клиентам такой вариант ипотеки.

А вот среди потенциальных заемщиков нашлось немало тех, кто сразу заметил уход с рынка данного кредитного продукта, и довольно активно скорбел по этому поводу.

Большинство интересующихся ипотекой считают, что кредит с дифференцированным способом погашения обходится заемщику ощутимо дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами.

А с уходом Сбербанка в Екатеринбурге практически не осталось банков, предлагающих «ипотеку с дифференциалом» (точнее – остался только один такой банк). Все остальные предлагают «более дорогой» аннуитет. Для начала вспомним, что такое дифференцированные и аннуитетные платежи.

Дифференцированный платеж

Погашение кредита через дифференцированные платежи еще называют погашением равными долями. Расчет ежемесячного платежа по такой схеме понятен на интуитивном уровне. Сумма кредита разбивается на число месяцев в сроке кредита, и заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита, плюс проценты, набежавшие на остаток задолженности. Понятно, что с каждым месяцем непогашенный долг уменьшается, следовательно, уменьшается платеж, вносимый заемщиком. Например, если вы взяли в кредит 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%,то размер первого платежа составит 18,75 тыс., а последнего – 8,42 тыс. Общая сумма платежей в счет кредита составит 1,630 млн. руб. Из этой суммы 1 млн. – погашение тела кредита, а 630 тыс. – выплата процентов по кредиту.

Аннуитетный платеж При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму, как в самом начале, так и в конце срока погашения кредита. Зато внутри этой суммы постоянно меняются доли платежа в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту (см.

рисунок 1). Кстати, именно в этом соотношении спрятана самая неприятная особенность аннуитета. В начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты. Тело кредита при этом почти не погашается.

А значит проценты в течение нескольких месяцев, а то и лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка. Разумеется, это ощутимо удорожает пользование кредитом. Если взять приведенный выше пример (1 млн.

на 10 лет под 12,5%), то окажется, что с аннуитетным способом погашения общая сумма платежей заемщика составит 1,757 млн. руб. То есть в нашем случае аннуитет оказался почти на 130 тыс. руб. тяжелее, чем кредит с дифференцированным платежом.

Если же срок кредита будет больше, то «переплата» за счет аннуитетной схемы окажется еще более весомой. При сроке 30 лет общая сумма платежей заемщика при дифференцированном платеже составит 2,88 млн., а при аннуитете – 3,84 млн. Разница составила почти миллион!

Рис. 1 Соотношение платежей в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту



 
Тем не менее, у ипотечного кредита с аннуитетным способом погашения есть серьезное преимущество – возможность получения в кредит более весомой суммы. Банк рассчитывает сумму кредита исходя из дохода заемщика. То есть разовый ежемесячный платеж в счет погашения займа не должен превышать определенную долю месячного дохода заемщика. И если сравнивать аннуитет с дифференциалом, то окажется, что при одной и той же сумме кредита первый платеж по аннуитетному кредиту меньше, чем ежемесячный платеж по дифференциальному. Опять рассмотрим наш пример (1 млн. на 10 лет под 12,5%). При дифференцированной схеме размер первого платежа составит 18,75 тыс. руб., а при аннуитетной разовый платеж будет 14,64 тыс. Обычно банк позволяет заемщику направлять на погашение кредита не более 50% ежемесячного дохода. Следовательно, чтобы получить пресловутый миллион по дифференциальной схеме заемщик должен иметь доход не менее 37,5 тыс., а при аннуитетной схеме будет достаточно дохода 29,3 тыс. Впрочем, подойдем с другой стороны. Посчитаем, какую сумму заемщик, обладающий определенным доходом, получит при разных схемах погашения кредита. Один из российских банков, предлагающий по ипотеке на выбор аннуитетную и дифференциальную схему погашения рассчитывает размер кредита таким образом, чтобы после внесения ежемесячного платежа у заемщика оставалось не менее чем по 7 тыс. руб. на каждого члена семьи (что-то вроде прожиточного минимума). В табл. 1 мы приводим расчет максимально возможной суммы кредита для семьи из трех человек. Согласно требованиям банка, после каждого платежа по кредиту у семьи должно остаться не менее 21 тыс. руб.

Табл. 1. Максимально возможная сумма ипотечного кредита (по ставке 12,5%) для семьи из трех человек, тыс. руб.

 

Доход семьи, тыс. руб.   Дифференцированный платеж   Аннуитетный платеж
   Платеж первый/последний  Максимальная сумма кредита   Ежемесячный платеж  Максимальная сумма кредита
Кредит на 10 летКредит на 20 летКредит на 10 летКредит на 20 лет
309/4 (2,6*)4806209610800
5029/13 (8,3*)155019902919802550
7049/22 (14,1*)261033604933504320
9069/31 (19,9*)368047306947206100

* вне скобок указан размер последнего платежа при сроке кредита 10 лет, в скобках – последний платеж при кредите на 20лет.

Из таблицы видно, что в определенных условиях применение аннуитетной схемы позволяет увеличить сумму ипотечного кредита (по сравнению с дифференциальной схемой) на миллион и более рублей.

Что же касается такого нехорошего свойства аннуитета, как более высокая стоимость для заемщика, то с этим как раз не все однозначно. В табл. 2 приведены данные по двум ипотечным кредитам. Условия одинаковые: 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%.

Разница только в том, что первый кредит заемщик гасит дифференцированными платежами, а второй – аннуитетными. Табл. 2 Суммы платежей (по годам) в счет погашения ипотечных кредитов (1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%) по дифференциальной и аннуитетной схеме

Период выплаты кредитаПогашение кредита дифференцированными платежамиПогашение кредита дифференцированными платежами с учетом инфляцииПогашение кредита аннуитетными платежамиПогашение кредита аннуитетными платежами с учетом инфляции
1 год 219,27 219,27 175,68 175,68
2 год 206,77 190,23 175,68 161,63
3 год 194,28 164,44 175,68 148,70
4 год 181,77 141,54 175,68 136,80
5 год 169,28 121,27 175,68 125,86
6 год 156,75 103,31 175,68 115,79
7 год 144,27 87,48 175,68 106,52
8 год 131,76 73,50 175,68 98,00
9 год 119,29 61,22 175,68 90,16
10 год 106,77 50,41 175,68 82,95
Итого 1630,21 1212,68 1756,80 1242,08

Обратите внимание на колонки таблицы, в которых речь идет о платежах с учетом инфляции (3 и 5 колонки). Размер ежемесячного платежа при погашении ипотечного кредита в абсолютных цифрах (в количестве рублей) остается неизменным в течение всего срока кредита. Но, как известно, благодаря инфляции реальная стоимость рубля постепенно снижается.

Если сопоставлять стоимость рубля со стоимостью потребительской корзины, то окажется, что рубль ежегодно дешевеет на коэффициент инфляции. Экономисты используют термин «временная стоимость денег».

Ну а обычные заемщики, которые взяли ипотеку 5-7 лет назад, безусловно заметили, что ежемесячный платеж со временем становится все менее обременительным (занимает все меньшую долю семейного бюджета). В упомянутых 3 и 5 колонках приведены фактические размеры платежей с учетом инфляции. Суммы обозначены не просто в рублях, а привязаны к сегодняшней покупательной способности рубля.

Чем дальше по времени отодвинут платеж, тем (благодаря инфляции) рубль дешевле, следовательно, фактический размер платежа – ниже. Предсказать инфляцию на 10 лет вперед достаточно трудно. Поэтому чисто условно мы приняли показатель инфляции в размере 8% в год. Это несколько ниже того, что мы наблюдаем в последние годы.

Но мы будем оптимистами… Чтобы не утяжелять таблицу, мы не стали расписывать все ежемесячные платежи, а сгруппировали выплачиваемые суммы по годам. К тому же инфляцию в годовом масштабе проще учитывать. В результате получили любопытную картину. Если считать в абсолютных цифрах, то кредит с дифференциальным платежом оказывается дешевле кредита с аннуитетом на 127 тыс. руб.

Но если учесть инфляцию (т.е. считать по реальной покупной стоимости денег), то разница составит всего 29 тыс. Причем если брать кредит на срок более 10 лет, то разница вовсе исчезнет, а при сроке кредита 15 лет и более, аннуитет окажется даже дешевле (в реальном стоимостном выражении) чем дифференциал.

Кстати, если уровень инфляции окажется выше принятых нами 8% в год, то аннуитет будет смотреться еще более выигрышно. * * * Из всего сказанного можно сделать вывод, что аннуитет – это сильно удобная и приятная для заемщика штука. В большинстве случаев это действительно так. Но позолота мгновенно слезает, если заемщик решает погасить кредит досрочно.

При аннутитеных платежах заемщик за первые месяцы (годы) платит проценты вперед, при этом почти не погашая тело кредита. Если же он досрочно погасит (полностью или частично) тело кредита, то получится, что часть денег, которые заемщик ранее внес в счет процентов, он заплатил зря – то есть погасил проценты за срок, в течение которого средствами кредита уже не пользовался.

Разумеется, «переплаченные» проценты банк заемщику не вернет. От этой напасти спасение одно – не гасить ипотечный кредит досрочно. Кстати, многие предприниматели точно так поступают со своими бизнес-кредитами. Они не спеша гасят их в соответствии с графиком платежей, а если у фирмы появляется дополнительный доход, они не используют его для досрочного погашения кредита, а вкладывают в развитие бизнеса или берут под него новый заем.

Источник: https://www.metrtv.ru/pravovaja_informatsija/differentsirovannyj_i_annuitetnyj_platezhi_po_ipoteke_kakoj_vybrat

Аннуитетные платежи и дифференцированные: в чем разница

Что значит способ погашения кредита аннуитетный

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница? Расскажем о плюсах и минусах аннуитета и различиях двух типов платежей.

Аннуитетный платеж (от французского annuité «ежегодный») – это один из двух способов погашения займа. Обычно этот вид платежей компания каждый месяц переводит кредитному учреждению в одинаковом размере.

Еще один вид платежа по кредиту – дифференцированный. Это еще один способ погашения кредита, при котором сумма выплат постепенно снижается. Чем отличаются два вида, покажем в таблице.

Получить бесплатный доступ

Таблица 1. Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа

Отличия

Аннуитет

Дифференцированный платеж

Соотношение платежей

Раз в месяц равными частями

Сумма выплаты каждый месяц будет разная

Тело кредита (основная сумма займа)

Со временем увеличивается

Постоянная величина, не изменяется

Процент

Постепенно снижается

Уменьшаются к концу срока кредитования

Размер ежемесячной выплаты

На протяжении всего срока остается неизменным

Снижается к концу срока кредитования

Расчет аннуитета по формуле

Теперь обратимся к практической части, посмотрим, как вычислить размер платежа по формуле. Он напрямую зависит от двух факторов: процентной ставки и длительности кредита. Такой вывод можно сделать, посмотрев на формула для расчета аннуитета:

К – коэффициент аннуитета;

i – 1/12 от годовой ставки по кредиту;

n – срок кредитования (обычно выражают в месяцах).

Разберем расчет аннуитетного платежа на конкретном примере. Предположим, что компания взяла кредит на 2 млн руб. для приобретения имущества, которое она в дальнейшем будет использовать в работе. Срок кредитования – три года, процентная ставка – 12 процентов. Получаем формулу:

Значит, в течение трех лет компания будет ежемесячного отдавать банку 66 429 руб. В Excel вычислить сумму платежа гораздо проще, нет необходимости возводить числа в степень.

Какая часть является процентами, а какая уменьшает долг

Аннуитетный платеж по кредиту значит, что сначала организация будет платить банку проценты, а уже к концу срока сможет погасить тело кредита. Схематично логику платежей можно представить так:

Чтобы посчитать, сколько из ежемесячного платежа приходится на проценты, можно применить следующую формулу:

Пр = Сн х Ст/ 12, где

Пр – процент, который мы хотим узнать;

Сн – невыплаченная сумма кредита;

Ст – процентная ставка за год;

12 – количество месяцев в году (так узнаем величину за месяц).
Воспользуемся условиями из примера выше и посчитаем, какая сумма из ежемесячного платежа уходит на выплату процентов. 

2 000 000 х 0,12 / 12 = 20 000

Минусы и плюсы аннуитетного платежа

Каждой компании нужно отдельно для себя определить какой тип платежа по кредиту выбрать – аннуитетный или дифференцированный. Плюсы этого типа платежа могут обернуться минусами при неправильном подходе.

Так, нужно учесть, что при длительном сроке кредита высоком проценте лучше выбрать дифференцированные платежи. Иначе переплата будет очень большой. Об остальных плюсах и минусах расскажем в таблице.

Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel

Рассчитайте выгодный график погашения кредита.

Скачать шаблон в Excel

Таблица 2. Преимущества и недостатки аннуитета

Положительные стороны

Отрицательные стороны

«+» доступность (кредитные учреждения ставят минимальные требования к тем, кто хочет оформить заем)

«-» трудности по досрочному погашению

«+» возможность планировать бюджет на долгосрочную перспективу (платежи по кредиту из месяца в месяц не меняются)

«-» итоговая переплата больше, чем по дифференцированным платежам при одинаковых условиях (одна и та же ставка, процент, срок выплаты)

«+» простота схемы (каждый месяц одна и та же сумма платежа)

«-» этот вид платежей ориентирован в первую очередь на погашение процентной части долга, а не на само тело кредита

«+» процентная ставка ниже, чем по дифференцированным платежам

В таблице мы упомянули о сложностях досрочного погашения. Приведем несколько причин, почему погасить недоимку до окончания срока не всегда выгодно для фирмы:

  • банк может наложить санкции;
  • перерасчет сделают только по следующему периоду;
  • нужно лично прийти в банк и пр.

Источник: https://www.fd.ru/articles/159492-annuitetnye-plateji-i-differentsirovannye-chto-luchshe

Юр-Оплот
Добавить комментарий