Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

ПараметрыСозаемщикПоручитель
Право на приобретаемую недвижимостьЕстьНет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредитаДаНет
ОтветственностьНа все время действия договораТолько при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/

Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке. Кто может быть созаемщиком по ипотеке?

Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает? Требования к созаемщику по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита.

Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа.

Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

  1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
  2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита.

Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик.

В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

  • паспорт с пропиской в данном регионе;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
  • информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
  • диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

  • выше процентная ставка кредитования;
  • тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком.

Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен.

Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

  • квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
  • муж и жена должны вступить в право собственности;
  • потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Источник: https://credits.ru/publications/ipoteka/sozayemshchik-kto-eto-prava-i-obyazannosti-sozayemshchika-po-kreditu-i-ipoteke/

Права и обязанности созаемщика – Справочник дольщика – Вдолёвке.ру

Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Если банк отказывает в получении ипотечного кредита, одним из вариантов решения проблемы является привлечение созаемщика. Кто может выступать в данном качестве, на что рассчитывать такому помощнику, и где проявить осторожность?

Кто такой созаемщик

Созаемщиком является лицо, отвечающее по кредиту вместе с заемщиком. Таким образом, человек несет ответственность перед банком за полное погашение кредита. Для получения кредита можно привлечь нескольких созаемщиков.

Ими могут быть:

  • Супруг/супруга – автоматически согласно закону при оформлении ипотеки;
  • Родители;
  • Совершеннолетние дети;
  • Другие родственники;
  • Посторонние лица, если они удовлетворяют требованиям конкретного банка.

В каких ситуациях нужен созаемщик:

  • Созаемщика привлекают, если размеры доходов основного заемщика не позволяют получить кредит на необходимую сумму;
  • Заемщик состоит в браке, – в этом случае супруги по закону становятся созаемщиками, даже если доходов одного из них достаточно для получения кредита;
  • У основного заемщика вообще нет доходов на момент оформления кредита и даже на первые годы кредитования (сюда относятся ипотечные программы банков, адресованные молодым семьям, чей достаток незначителен; созаемщиками обычно выступают родители);
  • Заемщик берет кредит для другого созаемщика – несовершеннолетнего, при этом доход основного заемщика достаточен.

Что значит быть созаемщиком

Стоит отметить, что требования банков к созаемщику идентичны требованиям к заемщику. Поэтому человеку, решившему разделить ответственность по кредиту, придется подготовить такой же пакет документов, иметь стабильный доход, подходить по возрасту, документально подтвердить состояние здоровья и т.п.

Созаемщик – первый, кто будет отвечать по долгам перед банком после заемщика. В этом состоит его главное отличие от поручителя. К поручителю обязанность по выплате кредита переходит в последнюю очередь, если основной заемщик и созаемщик с ней не справляются.

Созаемщик может иметь имущественные права на квартиру, взятую в кредит, тогда как поручитель только гарантирует возврат средств банку, но не является совладельцем квартиры.

Обязанность оформить страховку распространяется как на заемщика, так и на созаемщика. Размер страховки зависит от меры ответственности за выплаты по кредиту и устанавливается отдельно для каждого из участников сделки. Соответственно, страховая компания погашает не весь долг, а только ту его часть, которая возложена на клиента, пострадавшего в результате страхового случая.

Лицу, выступающему созаемщиком по крупному (ипотечному) кредиту, банки могут отказать в выдаче кредита под его собственные нужды, поскольку будут принимать во внимание уже имеющуюся долговую нагрузку.

 Кроме того, созаемщик ставит на карту свою кредитную историю, поскольку при неспособности заемщика расплатиться по долгам пострадает и его репутация.

А это чревато занесением в банковский список ненадежных клиентов.

Права и обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик вместе с заемщиком отвечает по кредиту перед банком, их права и обязанности одинаковы.

Однако может различаться объем обязанностей созаемщика по кредиту. Так, созаемщик может нести ответственность по выплате кредита: 

  • наравне с заемщиком;
  • после установления неплатежеспособности заемщика;
  • все время кредитования в равных частях с заемщиком;
  • выплачивая первые взносы (а затем, по истечении определенного срока, эту обязанность принимает на себя заемщик).

В любом случае условия определяются совместно с сотрудником банка, и их необходимо оговаривать предварительно перед подписанием договора.

Созаемщик вправе иметь долю в квартире, приобретаемой в ипотеку, а также может получить имущественный налоговый вычет, если представит платежные документы по кредиту на свое имя.

Отношения заемщика и созаемщика

Документальное оформление отношений созаемщика с основным заемщиком –  это своего рода подстраховка от непорядочных действий. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства. Нельзя исключать вероятность травм, болезней, потери работы,  а если ипотеку берут супруги – развода. Что делать созаемщику, если заемщик не может или сознательно не желает платить по кредиту?

Такие случаи не редкость, поэтому до подписания кредитного договора с банковской организацией имеет смысл оформить с заемщиком соглашение, учитывающее неблагоприятный вариант развития событий. В соглашении прописываются взаимные обязанности сторон, получение доли в квартире и т.п. Данный документ также можно заверить у нотариуса.

Как уже было сказано выше, супруги, состоящие в браке, становятся созаемщиками при покупке квартиры в ипотеку.

Нежелание одного из супругов выступать созаемщиком по кредиту другого лучше оговорить в брачном контракте.

Если же пара проживает в гражданском браке и ведет совместное хозяйство, вместе отвечая по кредиту, будет полезно при заключении ипотечного договора указать, в каких долях будет распределяться собственность.   

Итак, стоит ли быть созаемщиком?

  1. Банки предъявляют достаточно жесткие требования к созаемщику, поэтому нужно быть готовым подтвердить свою платежеспособность и подготовить полный пакет документов.
  2. Созаемщиком можно стать не только добровольно, но и по закону, автоматически, что происходит, когда кредит оформляет один из супругов.
  3. Основной риск созаемщика – это ответственность перед банком, однако, в отличие от поручителя,  он имеет право на получение доли в приобретаемой квартире.

Отношения между заемщиком и созаемщиком следует оформлять документально, чтобы исключить дальнейшие разноглас

Источник: http://www.vdolevke.ru/spravka/ipoteka_i_svyazannye_s_ney_voprosy/prava_i_obyazannosti_sozaemshika/

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Созаемщиков часто путают с поручителями, но у них разные права и обязанности. 

СозаемщикПоручитель
Созаемщик берет кредит вместе с заемщиком. Если основной заемщик перестает платить, ответственность за кредит переходит к созаемщику автоматически, без судови разбирательств.Поручитель не платит кредит вместе с основным заемщиком, он ручается за него — гарантирует банку, что тот выплатит кредит. Поручителю придется возвращать долг, только если заемщик перестанет платить. Поручитель может начать гасить долг заемщика добровольно, но обязан это делать только после решения суда. В таком случае, однако, ему придется оплатитьи судебные издержки.
Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место работы, доход, кредитную историю. От результатов проверки может зависеть процентпо кредиту и срок, на который его выдают.Доход поручителя не влияет на сумму кредита, проценты и срок.
Созаемщиком может стать только человек, то есть физическое лицо, чащевсего — родственник заемщика.Поручителем может стать как человек, так и компания, то есть юридическое лицо.
Созаемщик может стать собственником имущества, но это не обязательно — все зависит от условий договора. Автоматически собственниками становятся только супруги, которые берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контрактс другими условиями.У поручителя нет прав на имущество, которое купили в кредит.

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту, погашать долг должен будет созаемщик. И только уже потом поручитель — по решению суда.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

Кто может стать созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке?

Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Программы ипотечного кредитования пользуются большой популярностью, однако не все имеют необходимый для получения ссуды уровень дохода. Однако в обеспеченности жильем нуждаются многие россияне. Выходом становится оформление ипотеки сразу на несколько человек. В этой связи стоит рассмотреть вопрос о сущности, правах и обязанностях созаемщика.

Кто такой созаемщик

Взятие кредита под залог недвижимости предполагает длительное погашение долга. Одному заемщику бывает непросто осилить платежи, особенно если одновременно приходится заниматься ремонтом приобретенного жилья. Нередко заемщик еще и не обладает доходом, оптимальным для выплаты ипотеки, но одновременно именно он нуждается в жилье.

Помогает взятие ссуды под залог жилья сразу несколькими лицами. Одно из них выполняет обязанности титульного созаемщика, который с согласия остальных сторон договора решает ключевые вопросы по обслуживанию кредита. Однако ответственны за его погашение все созаемщики.

Кто может им стать

Сбербанк предоставляет жилищные кредиты физическим лицам, оформляя их на заемщиков и на созаемщиков. К участникам договора банки предъявляют достаточно серьезные требования: банковская организация никогда не будет явно рисковать деньгами.

Теоретически созаемщиком может стать любое отвечающее требованиям банка лицо, которое согласится нести ответственность за взятые в кредит деньги: родственник, друг, коллега. Но Сбербанк все же отдает предпочтение родственным связям, потому что это минимизирует риск возникновения конфликтных ситуаций и финансовых сложностей на базе невыплаты займа под процент.

Требования банка к созаемщику

Сбербанк одобрит кандидатуру, соответствующую критериям:

  • Гражданство РФ;
  • Возрастные рамки – 21-75 лет (верхний возрастной предел рассчитывается к моменту полного расчета по кредиту);
  • Стаж полгода (или больше) на одном рабочем месте и минимум 3 месяца для зарплатных клиентов Сбербанка;
  • Способность оплачивать взносы целиком, тратя не более 40% от официальной заработной платы;
  • Кредитный рейтинг, свидетельствующий о добропорядочности и платежеспособности;
  • Отсутствие судимостей;
  • Дееспособность.

Максимальное число созаемщиков, допускаемое Сбербанком – 3 человека.

Права и обязанности

Перед назначением созаемщика заемщику надо знать, на что тот претендует. Это особенно актуально, когда им является не родственник, а друг или коллега: формально посторонний человек может в итоге на многое претендовать.

Права:

  • Права на квартиру, которая покупается (в долевом участии), поскольку созаемщик, как и заемщик, вносит в покупку личные деньги.
  • Налоговый вычет из внесенных в счет погашения ипотеки денег, в том числе входящих в проценты.
  • Право перестать быть созаемщиком, если будет найдена новая подходящая кандидатура, которую одобрит Сбербанк.

Очерченный круг прав касается самых общих случаев: в конкретных ситуациях они зависят от статуса покупаемой недвижимости, наличия/отсутствия брачного контракта или иных документов, устанавливающих границы прав и возможностей сторон договора.

Обязанности

  1. Выплата по кредиту.
  2. Уплата суммы задолженности по ипотеке с процентами, а также всех положенных штрафов и неустоек, если банк не может стребовать их с заемщика.
  3. Уведомление Сбербанка обо всех изменениях персональных и контактных данных, включая смену места работы или адреса проживания и изменения дохода.

Ответственность перед банком

Она прежде всего связана с обеспечением полной выплаты по ипотечной ссуде: если банк не будет получать деньги в установленном объеме с заемщика, то незамедлительно обратится к созаемщику как к лицу, не в меньшей степени ответственному за соблюдение условий договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Люди, не сведущие в юриспруденции и финансах, часто путают два термина – созаемщик и поручитель, считая, что это по сути одно и то же. Однако это два разных статуса физлица. В общих чертах они различаются по следующим критериям.

№ п/пКритерийСозаемщикПоручитель
1Уровень доходаВаженНеважен
2Право на приобретаемую недвижимостьИмеетсяНе имеется
3Выплата по кредитуОбязательнаВозможна только через суд

Сравнение их показывает, что ответственность созаемщика по определению выше, чем поручителя. При нарушении договора кредитования, если в нем фигурируют созаемщик и поручитель, сначала претензии будут предъявлены первому, а затем уже через суд – второму.

Необходимые документы

Сбербанк требует от лица, претендующего на статус созаемщика, документы:

  • Паспорт РФ (прописка обязательна);
  • Второй документ, удостоверяющий личность (по выбору, исходя из наличия);
  • Копию трудовой книжки, заверенной сотрудником отдела кадров с места работы;
  • Справку о доходах по форме, предоставляемой Сбербанком (форма и образец заполнения имеются на сайте банка);
  • Заполненную анкету.

Условия для созаемщика по ипотеке

Согласно общим условиям предоставления ипотеки созаемщик несет ту же ответственность и обладает теми же правами, что и заемщик. Для банка заемщик и созаемщик – дебиторы, совместно несущие ответственность за взятый кредит.

Оформление ипотеки

В среднем оформление занимает полгода. Это связано с тем, что отдельные его этапы объективно требуют немало времени: к выбору программы ипотеки и жилья нужно подходить со всей ответственностью.

Оформление договора проходит через стадии:

  1. Выбор программы жилищного кредитования;
  2. Сбор пакета документов;
  3. Выбор недвижимости и формирование пакета документов на нее;
  4. Сделка (состоится после рассмотрения всех документов и получения кредита от Сбербанка);
  5. Регистрация права на владение жильем.

Последний пункт стоит пояснить: приобретенное в ипотеку жилье, пока кредитные отношения в силе, является залоговым. После окончания действия договора происходит снятие обременения с объекта недвижимости, и собственник может распоряжаться им безоговорочно.

Процедуру снятия обременения с залогового жилья Сбербанк выполняет автоматически.

Пакет документов

Документы, предоставляемые заемщиком и созаемщиками, практически не различаются. Но если планируется ипотека в рамках программ с господдержкой, то от заемщика потребуется предоставление дополнительных бумаг: свидетельства о браке, свидетельств о рождении детей (по условиям ипотеки). Сбербанк вправе затребовать и другие дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Анкета Сбербанка практически одинакова для всех созаемщиков, включая титульного. Заполнить анкету можно на сайте Сбербанка или непосредственно в одном из его отделений.

Анкета состоит из нескольких страниц и включает в себя полную информацию о заявителе:

  1. Персональные данные;
  2. Паспортные данные;
  3.  Сведения месте работы о доходах;
  4.  Контактные данные.

Если заемщик или созаемщик желает заполнить анкету в отделении Сбербанка, то сделать это надо будет так, чтобы информация считывалась максимально ясно. Обычно сотрудники банка настоятельно рекомендуют заполнять ее печатными буквами.

Плюсом заполнения анкеты в отделении банка является то, что любой возникший при ее заполнении вопрос легко может быть прояснен сотрудником банка.

При заполнении анкеты онлайн за необходимыми разъяснениями можно обратиться в службу поддержки клиентов, позвонив по телефону горячей линии 8 800 555 55 50.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Взятие жилищного кредита – серьезный шаг, требующий больших материальных затрат и связанный с огромной ответственностью и, в случае невыполнения условий договора, с весьма неприятными последствиями.

Прежде чем давать согласие на то, чтобы стать созаемщиком, нужно учесть возможные проблемы и лучше сделать это раньше момента, когда в договоре будут проставлены все подписи.

Самые распространенные из них:

  • Если у созаемщика возникнет необходимость в займе для личных нужд, со стороны банка может последовать отказ, так как уже взята ипотека.
  • Если лицо вступает в брак, а супругом (супругой) ранее была взята ипотека, ему автоматически придется стать созаемщиком, но права на долю в приобретенной недвижимости у него не будет. Если такие супруги разведутся, он должен будет выплачивать свою долю кредита, не имея на данное жилье прав.
  •  Муж и жена по закону оформляют приобретенную по ипотеке в браке квартиру как совместно принадлежащую. В ситуации развода квартиру придется делить.
  • Следует с большой осторожностью относиться к случаям, когда о помощи в ипотеке просит коллега или друг: однажды он может прекратить выплачивать взносы, и тогда созаемщику придется делать это в полном объеме. Нередко «дружба» внезапно прекращается именно в эти моменты.

Если лицо соглашается быть созаемщиком коллеги или приятеля в качестве дружеской услуги, при оформлении ипотеки следует озаботиться составлением дополнительного соглашения, согласно которому созаемщик гарантированно получает от заемщика возврат выплаченных в счет ипотеки денег или долю в приобретенном жилье.

На практике часты случаи, когда «друзья» или «подруги», злоупотребляя доверием окружающих, склоняют последних поучаствовать в ипотеке.

Созаемщики в скором времени с удивлением обнаруживают, что все бремя платежей должны нести они: «друзья» скрываются с горизонта.

Доказать что-либо в таких случаях сложно: согласие физлица стать созаемщиком носит добровольный характер, а выплачивать долги он обязан по закону.

Страхование рисков

Ипотека предполагает взятие долгосрочного кредита, срок которого может достигать 30 лет.

 Даже за меньший срок обстоятельства, которые сопровождали утверждение ипотеки, могут измениться в худшую сторону: заемщик или созаемщик могут потерять работу или сменить ее, но с меньшей заработной платой.

Любой из них может тяжело заболеть и даже умереть. Одновременно всем сторонам договора выгодно, чтобы ипотечная задолженность была полностью устранена.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное страхование жизни, однако Сбербанк настоятельно рекомендует это сделать как минимум соискателю по займу. Созаемщик также может оформить страховку: она дает гарантии того, что банк получит причитающиеся по договору деньги без образования долга у участников займа.

Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться услугами своих дочерних страховых компаний: ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» – предлагающих разные страховые продукты для физических лиц. Страхование ипотеки – долгосрочная услуга, защищающая владельца залогового жилья от его порчи или утраты. Большинство страховых полисов можно оформить и получить онлайн.

Страхование многими клиентами воспринимается как навязывание услуг: Сбербанк часто отказывает в выдаче кредита, если он не сопровождается оформлением страховки. Но в случае с ипотекой все проще: клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья, но ставка по ипотеке в Сбербанке увеличится на 1%.

Права созаемщика и брачный контракт

По умолчанию взятие заемщиком, состоящим в браке, ипотеки, делает его супруга или супругу созаемщиком со всеми вытекающими с ними правами и обязанностями.

Если супруги по неким причинам не хотят владеть недвижимостью совместно и отвечать друг за друга в случае невыплат кредита, выходом может стать составление брачного контракта, который регламентирует имущественные отношения между заключившими его лицами. В нем можно прописать, кто отвечает за выплату первоначального взноса и периодических платежей и кто будет собственником купленного жилья.

Сбербанк положительно относится к заключению подобного договора, так как это позволяет избежать многих конфликтных ситуаций в ходе действия ипотеки.

Вывод созаемщика из состава должников при разводе

Поскольку по умолчанию залоговое жилье, купленное в ипотечный кредит, является общей собственностью супругов, при разводе нужно урегулировать вопрос о собственности и выплате жилищного кредита. Вывод из созаемщиков здесь происходит на основе судебного решения, в котором определено, кто будет владеть залоговой недвижимостью.

Если судом будет решено оставить жилье и долг одному из разводящихся супругов, другой перестает быть созаемщиком. Для окончательного вывода он должен предоставить судебное решение в Сбербанк.

Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него

Бывает, что в силу обстоятельств созаемщик больше не способен выполнять требования по кредиту. Отказ от созаемщика возможен, но желательно, чтобы на его место подобрали другую кандидатуру, не уступающую предыдущей.

Смена созаемщика возможна при полном урегулировании данного вопроса всеми сторонами договора. Но на практике банки неохотно идут на это, и требуется предоставить веские подтверждения того, что созаемщик не может выполнять обязательства. В сложных случаях добиться отказа можно через суд.

Если созаемщик умирает, его вывод осуществляется на основании свидетельства о смерти. Однако Сбербанк вправе потребовать его замену или доказательства платежеспособности заемщика.

Созаемщик – одна из ключевых фигур при утверждении ипотеки.

 Его наличие не гарантирует безусловного одобрения ипотечного кредита в Сбербанке, но безусловно банк охотнее пойдет навстречу нескольким платежеспособным созаемщикам, чем одному заемщику.

 Часто именно созаемщик спасает ситуацию, в которой заемщик не в состоянии оплачивать ипотеку в одиночку. Поскольку он разделяет ответственность с заемщиком, решение стать им не принимается спонтанно, а со взвешиванием всех «за» и «против».

Сбербанк реализует разные программы ипотеки, позволяющие созаемщикам выбрать оптимальный вариант с максимальным снижением рисков по нему.

Источник: https://bizneslab.com/sozaemschik-po-ipoteke-v-sberbanke/

Юр-Оплот
Добавить комментарий